Som fastighetsköpare måste du betala minst 15 % av bostadens pris i förskott med hjälp av en kontantinsats. De 85 % som återstår kan du låna av banken i form av ett bolån, som tidigare kallades för bottenlån. Det lån du tar för att täcka kontantinsatsen benämns i regel som ett kontantinsatslån, eller blancolån.
Räkneexempel på kontantinsats
- Du ämnar köpa ett hus för 3 miljoner kronor.
- Du måste då spara ihop 450 000 kronor för att täcka kontantinsatsen.
- Du får dock ta ett banklån på den resterande summan; 2 550 000 kronor.
Att spara ihop hundratusentals kronor är i många fall fullt uppnåeligt, men samtidigt tidsödande. Då bostadspriserna i regel ökar går du även miste om den potentiella värdeökningen som ditt husköp medför, såvida du köper det senare än vad du hade tänkt dig.
I den här artikeln pratar vi mer om samtliga av de alternativ som du kan använda dig av för att betala kontantinsatsen, utöver att spara till den.
3 sätt att ha råd med kontantinsatsen
- Låna av kompisar eller släktingar.
- Låna med hjälp av en borgenär.
- Ta ett blancolån för att täcka kontantinsatsen.
Nedan pratar vi mer om de alternativ som precis nämnts i större detalj.
Läs mer: Tänk på det här innan du flyttar hemifrån.
1. Låna av vänner och bekanta
Det är en bra idé att låna pengar till kontantinsatsen av personer som står dig nära; exempelvis dina föräldrar eller en barndomskompis. Det är brukligt att skriva ett skuldebrev såvida du lånar pengar av en närstående, så även att betala en viss ränta.
2. Låna med en medlåntagare
Du kan även låta en person som du litar på gå i borgen för dig. Den medsökande blir i detta fall betalningsansvarig för lånet, vilket banken tolkar som en signal som vittnar om att du är en kreditvärdig låntagare. Denna lösning medger dock en viss osäkerhet för borgenären, som kan tvingas betala stora summor pengar såvida du hamnar i ekonomiskt obestånd.
3. Ta ett lån utan trygghet
Du behöver inte pantsätta någonting, såsom en bil eller en bostad, för att kunna ta ett lån utan säkerhet till din kontantinsats. Dessa typer av blancolån kallas ofta även för kontantinsatslån, som i regel medför en ränta på cirka 3 till 10 % som skriftar beroende på dina ekonomiska förutsättningar.
Tips: Med hjälp av låneportalen Enklare kan du jämföra lån utan säkerhet, för att tack vare det hitta ett kontantinsatslån med särskilt bra villkor. Du behöver endast uppge ett antal uppgifter såsom anställningsform, inkomst och boende, varpå Enklare jämför lån från många långivare på bara någon minut.
Är det dyrt att låna till sin kontantinsats?
Nej, i många fall ligger räntan på ett kontantinsatslån på cirka 3 till 5 %, såvida du låter låneutfärdarna konkurrera om att erbjuda dig de bästa villkoren. Bolånen är dock i regel billigast, och har ofta en ränta på cirka 1,5 till 2 %.
Minnesregel: Tänk på att ”bottenlån” (bolån) medför en låg ränta, medan ”topplån” (blancolån) är marginellt dyrare.
4 saker att tänka på innan du lånar till kontantinsatsen
1. Vad blir den framtida boendekostnaden?
Jämför den boendekostnad som du har idag med den framtida bostadskostnaden, som gäller när du flyttat till din nya bostad. Konstruera en utförlig budget som med fasta avgifter som du måste klara av att betala, som inkluderar både blancolånet och bolånet. Ett bostadsköp är nästan alltid lönsamt, men bara såvida du klarar av att betala för dina lån.
2. Hur stor är din inkomst – nu och i framtiden?
Även om du har ett fast arbete med en bra lön kan du både bli sjukskriven eller arbetslös, vilket medför att du får en försämrad förmåga att betala tillbaka på dina lån. Som tumregel; se till att du fortfarande kan amortera på din bostad, även om dina inkomster skulle minska.
Om du inte klarar av den ekonomiska ansträngning som ett inkomstbortfall medför är det en bra idé att investera i en billigare bostad, med lägre lånekostnader som följd.
3. Fundera på huruvida ett kontantinsatslån är en bra idé
Ett blancolån för kontantinsats medför att dina totala kostnader för lån ökar, vilket är särskilt problematiskt om du redan idag har en ansträngd ekonomi. Det medför alltid en extra risk att ta ett blancolån.
Två viktiga fördelar med kontantinsatslån är dock att du får ta del av (den förmodade) värdeökningen på bostaden i ett tidigare skede, samtidigt som du får flytta in direkt utan att först behöva spara i åratal.
4. Se till att du har råd att amortera
Följande regler gäller för amortering
- Din fastighet är belånad till över 70 procent: Då måste du amortera 2 % av bolånet årligen.
- Din fastighet är belånad till mellan 50 och 70 procent: Då måste du amortera 1 % av bolånet årligen.
- Din fastighet är belånad till under 50 procent: Då behöver du inte amortera, såvida banken inte kräver det.
Amorteringskravet medför att du måste betala tillbaka en bestämd del av bolånet årligen, utöver de avgifter som gäller för kontantinsatslånet. Det är därför av stor vikt att du för med dessa kostnader i den budget som nämndes vid den inledande punkten.