Alexander

Att låna till kontantinsats: Så gör du

av

Som fastighetsköpare måste du betala minst 15 % av bostadens pris i förskott med hjälp av en kontantinsats. De 85 % som återstår kan du låna av banken i form av ett bolån, som tidigare kallades för bottenlån. Det lån du tar för att täcka kontantinsatsen benämns i regel som ett kontantinsatslån, eller blancolån.

 

Räkneexempel på kontantinsats

  • Du ämnar köpa ett hus för 3 miljoner kronor.
  • Du måste då spara ihop 450 000 kronor för att täcka kontantinsatsen.
  • Du får dock ta ett banklån på den resterande summan; 2 550 000 kronor.

Att spara ihop hundratusentals kronor är i många fall fullt uppnåeligt, men samtidigt tidsödande. Då bostadspriserna i regel ökar går du även miste om den potentiella värdeökningen som ditt husköp medför, såvida du köper det senare än vad du hade tänkt dig.

I den här artikeln pratar vi mer om samtliga av de alternativ som du kan använda dig av för att betala kontantinsatsen, utöver att spara till den.

 

3 sätt att ha råd med kontantinsatsen

  1. Låna av kompisar eller släktingar.
  2. Låna med hjälp av en borgenär.
  3. Ta ett blancolån för att täcka kontantinsatsen.

Nedan pratar vi mer om de alternativ som precis nämnts i större detalj.

 

Läs mer: Tänk på det här innan du flyttar hemifrån.

 

1. Låna av vänner och bekanta

Det är en bra idé att låna pengar till kontantinsatsen av personer som står dig nära; exempelvis dina föräldrar eller en barndomskompis. Det är brukligt att skriva ett skuldebrev såvida du lånar pengar av en närstående, så även att betala en viss ränta.

 

2. Låna med en medlåntagare

Du kan även låta en person som du litar på gå i borgen för dig. Den medsökande blir i detta fall betalningsansvarig för lånet, vilket banken tolkar som en signal som vittnar om att du är en kreditvärdig låntagare. Denna lösning medger dock en viss osäkerhet för borgenären, som kan tvingas betala stora summor pengar såvida du hamnar i ekonomiskt obestånd.

 

3. Ta ett lån utan trygghet

Du behöver inte pantsätta någonting, såsom en bil eller en bostad, för att kunna ta ett lån utan säkerhet till din kontantinsats. Dessa typer av blancolån kallas ofta även för kontantinsatslån, som i regel medför en ränta på cirka 3 till 10 % som skriftar beroende på dina ekonomiska förutsättningar.

 

Tips: Med hjälp av låneportalen Enklare kan du jämföra lån utan säkerhet, för att tack vare det hitta ett kontantinsatslån med särskilt bra villkor. Du behöver endast uppge ett antal uppgifter såsom anställningsform, inkomst och boende, varpå Enklare jämför lån från många långivare på bara någon minut.

 

Är det dyrt att låna till sin kontantinsats?

Nej, i många fall ligger räntan på ett kontantinsatslån på cirka 3 till 5 %, såvida du låter låneutfärdarna konkurrera om att erbjuda dig de bästa villkoren. Bolånen är dock i regel billigast, och har ofta en ränta på cirka 1,5 till 2 %.

 

Minnesregel: Tänk på att ”bottenlån” (bolån) medför en låg ränta, medan ”topplån” (blancolån) är marginellt dyrare.

 

4 saker att tänka på innan du lånar till kontantinsatsen

 

1. Vad blir den framtida boendekostnaden?

Jämför den boendekostnad som du har idag med den framtida bostadskostnaden, som gäller när du flyttat till din nya bostad. Konstruera en utförlig budget som med fasta avgifter som du måste klara av att betala, som inkluderar både blancolånet och bolånet. Ett bostadsköp är nästan alltid lönsamt, men bara såvida du klarar av att betala för dina lån.

 

2. Hur stor är din inkomst – nu och i framtiden?

Även om du har ett fast arbete med en bra lön kan du både bli sjukskriven eller arbetslös, vilket medför att du får en försämrad förmåga att betala tillbaka på dina lån. Som tumregel; se till att du fortfarande kan amortera på din bostad, även om dina inkomster skulle minska.

Om du inte klarar av den ekonomiska ansträngning som ett inkomstbortfall medför är det en bra idé att investera i en billigare bostad, med lägre lånekostnader som följd.

 

3. Fundera på huruvida ett kontantinsatslån är en bra idé

Ett blancolån för kontantinsats medför att dina totala kostnader för lån ökar, vilket är särskilt problematiskt om du redan idag har en ansträngd ekonomi. Det medför alltid en extra risk att ta ett blancolån.

Två viktiga fördelar med kontantinsatslån är dock att du får ta del av (den förmodade) värdeökningen på bostaden i ett tidigare skede, samtidigt som du får flytta in direkt utan att först behöva spara i åratal.

 

4. Se till att du har råd att amortera

Följande regler gäller för amortering

  • Din fastighet är belånad till över 70 procent: Då måste du amortera 2 % av bolånet årligen.
  • Din fastighet är belånad till mellan 50 och 70 procent: Då måste du amortera 1 % av bolånet årligen.
  • Din fastighet är belånad till under 50 procent: Då behöver du inte amortera, såvida banken inte kräver det.

Amorteringskravet medför att du måste betala tillbaka en bestämd del av bolånet årligen, utöver de avgifter som gäller för kontantinsatslånet. Det är därför av stor vikt att du för med dessa kostnader i den budget som nämndes vid den inledande punkten.

Budget & ekonomi

Gör en budget för att få full koll på ekonomin

av

Det är viktigt att du har full koll på din budget om du vet att du kommer ha det svårt att betala för ett boende själv. Om du vet hur mycket pengar som kommer in och går ut varje månad blir det lättare att få en överblick över vad du har råd med. Det är också enklare att se var du kan dra ner på kostnader och spara pengar.

Alla bör ha en hushållsbudget, men det betyder inte att du måste ha koll på precis varenda krona som kommer in och går ut. Det handlar om att du får en övergripande förståelse för hur mycket pengar du har att röra dig med varje månad.

Fasta och rörliga utgifter

En budget innehåller alla de fasta utgifter du har varje månad. Det kan till exempel vara hyran för ditt boende, lån och mat. Det är de viktigaste utgifterna, saker som du måste betala varje månad. Om du har lån kan du jämföra olika långivare via Sambla.se och se om någon kan erbjuda dig ett billigare lån med lägre ränta och avgifter, men det är inte mycket du kan göra åt de övriga kostnaderna.

Utöver de fasta utgifterna ska en budget även innehålla kategorier för alla rörliga utgifter. Det är alltså allt annat du spenderar pengar på. Övriga utgifter är försäkringar, TV, telefon, internet, nöjen och semester, äta ute, hobbies, presenter, resor och driftskostnader för en eventuell bil, inköp av kläder och så vidare. Något som är lätt att glömma är att dessutom lägga in en post för sparande i budgeten. Det är viktigt att du har med det, även om din ekonomi är ansträngd.

Gör olika kolumner för hur mycket du får in varje månad och alla dina olika utgiftskategorier. Fyll i summan för din inkomst efter skatt och de fasta utgifterna. Vissa saker kanske du betalar varje kvartal istället för varje månad. I så fall fyller du i den genomsnittliga kostnaden per månad för dem. Om du inte har en fast lön kan du ta din genomsnittliga inkomst de senaste 6 månaderna.

Var ärlig med de små utgifterna

När du fyller i dina utgifter för övriga utgifter är det viktigt att du kollar upp hur mycket du faktiskt spenderar. Var riktigt ärlig mot dig själv. Det är väldigt lätt att vara lite för optimistisk och hoppa över små utgifter. En kaffe på stan kanske bara kostar 30 kronor, men en kaffe om dagen blir nästan 1 000 kronor i månaden. Använd en app eller ett budgetprogram om det känns lättare än att göra budgeten i ett Excel-ark.

Att ha koll på alla utgifter är viktigt för att få en bra budget. Om du vet vad dina pengar går till är det lättare att skära ned på onödiga kostnader. Sätt en maxgräns för hur mycket du skulle vilja spendera i de övriga kategorierna som inte innebär fasta kostnader. När din budget är klar gäller det självklart även att du försöker hålla dig till den.

Utvärdera budgeten efter ett par månader. Har du satt för höga eller låga belopp i några av kategorierna? Spenderar du mer eller mindre än du trodde? Var inte rädd för att justera beloppen så att du får en ärlig bild av hur din ekonomi ser ut just nu.

 

Flytta hemifrån – vad du bör tänka på

av

Så är dagen äntligen kommen, du ska flytta hemifrån. Stort grattis! Få stunder i livet är så speciella och märkvärdiga som den dagen du flyttar från hemmet. Det är ett av de bästa och viktigaste besluten i ditt liv. Du tar på riktigt dina första steg rakt in i vuxenvärlden och får bestämma som du själv vill. Ett eget kök där du kan baka kladdkaka långt in på natten utan sura miner. Eller ett badrum som du aldrig behöver köa till. Men trots att det är mycket härligt att se fram emot finns det även en hel del saker att ha koll på för att din flytt ska bli så smidig som möjligt.

 

Vad kostar det att flytta hemifrån?

Innan du kan flytta hemifrån behöver du först ta reda på om du har råd. Förhoppningsvis har du redan hittat en bostad, något som kan vara särskilt svårt med tanke på bostadsbristen i landet. Givetvis är hyran en stor del av budgeten varje månad, men det finns en hel del andra kostnader du behöver ha koll på när du väl ska bo själv. Ett tips inför att flytta hemifrån är att räkna ut dina utgifter. Försök göra en utförlig lista och räkna på hur mycket du vanligtvis handlar för. Gör din egen lista, den kan se ut så här (plus kostnader):

  • Matinköp
  • Hygienartiklar (toapapper, tandkräm, schampo och balsam..)
  • Möbler (om du inte kan ta allt du behöver hemifrån)
  • Köksredskap (uppsättning av grytor och stekpannor, bestick, tallrikar, glas och så vidare)
  • Pendlingsavgifter (du kanske tidigare kunde samåka med dina föräldrar och behöver därför köpa busskort eller liknande)

Sedan vill du kanske inte bara flytta hemifrån för att överleva? Du vill förmodligen även ha råd med nöjen. Enligt Konsumentverkets beräkningar på vad det kostar att flytta hemifrån har de kommit fram till att summan i månaden ligger på 12 880 kronor för en tjugoåring i en medelstor stad. Då är allt inkluderat, även nöjen och mat. Det bästa är att själv börja skriva ner kostnader, inkomster och utgifter för att därefter göra en riktig budget.

 

När får man flytta hemifrån?

Enligt lagen får du flytta hemifrån när du är 18 år och myndig. Dock går det att flytta tidigare än så, det viktiga är att få tillstånd från dina vårdnadshavare. Dina föräldrar är skyldiga att försörja dig till dess att du fyllt 18 år.

 

Budget för att flytta hemifrån

När du sätter ihop din budget ska du utgå från din verklighet. Börja med att sammanfatta dina fasta inkomster. Du kanske får studiebidrag eller lön? Därefter är det dags att rannsaka dig själv och skriva ner hur mycket pengar du lägger på allt. Du kan alltid göra en ”budget nu” för att se hur du ligger till just nu, men även en budget för framtiden. Det är såklart möjligt att snåla och dra ner på kostnader, det handlar bara om hur motiverad och pressad du är. Matinköp kan hamna på många tusentals kronor, trots att du bor själv. Många äter ute lite för ofta, andra jämför inte kilopriset på mataffären. Tänk på att vara realistisk när du gör din flytta-hemifrån-budget.

 

Checklista inför att flytta hemifrån

Det finns en rad saker att ta itu med innan du kan hoppa in i flyttbilen och köra mot ditt nya hem. Först och främst måste du se över din ekonomi. Har du ens råd att bo själv just nu? Bättre att räkna lite högt när det kommer till utgifter så att du är förberedd än att stå utan pengar när det är två veckor kvar till lönen. När du väl räknat ut din budget är det lättare att se vad du faktiskt har råd att betala i hyra varje månad. Tänk även på att många hyresvärdar vill ha deposition.

För dig som inte har råd att bo i en egen lägenhet finns ofta kollektiv att välja bland, alternativt att bli inneboende. Efter att du skrivit kontrakt och fått din lägenhet behöver du omgående fixa internet samt elavtal och hemförsäkring.

För att dra ner på kostnader gällande själva flytten är det bäst att fråga om vänner och familj kan hjälpa till att flytta istället för att anlita en flyttfirma. Behöver du köpa möbler och husgeråd till lägenheten? Visst kan IKEA vara prisvänligt, men har du inte mycket pengar finns det betydligt billigare sätt – loppmarknad. Du kan hitta hur mycket fint (och superbilligt) som helst på loppisar.

Ett tips för att dra ner på kostnaden när du ska flytta hemifrån är genom att välja en billigare bostad. Eftersom hyran ska betalas varje månad kan det snabbt bli ganska dyrt om du slår ut totalen på ett år. Tänk om du kunde hitta något för ett par hundringar mindre varje månad, det gör stor skillnad i längden.

Vill du läsa mer om vad som du ska tänka på när du flyttar hemifrån kan du på denna länk hitta tips inför att flytta hemifrån.

 

Hemlösheten i Sverige

av

Hemlösa i Sverige, finns det verkligen? Hemlösheten i Sverige har ökat kraftigt under de senaste åren. Under början av 2018 blev så många som 231 barn hemlösa efter att deras föräldrar blivit vräkta. Och totalt sett ligger siffran på en bit över 33 000 hemlösa människor i Sverige. Hemlösa människor har ingen egen bostad, många bor på gatan, andra hankar runt på härbärgen. Det finns dock olika organisationer som hjälper till på olika sätt. En hjälporganisation som får stöd från olika ideella organisationer är Bostad först. De hjälper hemlösa med finansiellt stöd så att de kan bo kvar i sina vanliga lägenheter.

 

Hur många hemlösa finns det i Sverige

33 000 människor i Sverige saknar hem, en hel del av dessa människor är akut hemlösa och bor på gatan. Det är lätt att tro att alla hemlösa har narkotika- och alkoholproblem, men det är långt ifrån verkligheten. En väldigt avgörande grupp av alla hemlösa i Sverige är ensamstående mammor. En stor anledning till hemlöshet i Sverige handlar om den rådande bostadsbristen. Förutom att hemlösheten har ökat har alltså även den akuta hemlösheten gjort det. Människor som är akut hemlösa sover i offentliga miljöer som tunnelbanor, på snabbmatsrestauranger och liknande. En femtedel av dessa människor har inget annat behov än en bostad. Alltså är det väldigt många som är hemlösa men som saknar någon annan problematik, som exempelvis missbruk. Hur många hemlösa som finns varierar från län till län, här är en överblick (antal per 10 000 invånare):

  • Stockholms län: 31,9 personer
  • Västra Götalands län: 39,8 personer
  • Skåne län: 41,2 personer
  • Västmanlands län: 43,8 personer
  • Gotlands län: 2,4 personer

Källa: Socialstyrelsen 

 

För få bostäder

Det är lätt att se en koppling mellan bostadsbristen och hemlösheten i Sverige. Fastighetsnytt gjorde en intervju med  Christina Högblom, utredare på Socialstyrelsen. Hon menar på att trycket ökar på bostäder. Det råder bostadsbrist i nästan alla av landets kommuner. Ett annat problem är att Försäkringskassan inte har hur höga bidrag som helst, så även om de delar ut mängder av bostadsbidrag till behövande, motsvarar inte bidraget det som marknadspriserna ligger på.

 

Felmatchning

Obalansen på bostadsmarknaden är svår att blunda för. Det är bostadsbrist men samtidigt finns det många kommuner som har tomma lägenheter. Anledningen är att hyrorna är för höga. De som är i behov av lägenhet har inte råd att betala. Så länge som staten överlåter större delen av bostadsmarknadsansvaret åt privat sektor kommer det bli svårt att bygga billigare lägenheter med låg hyra.

 

Hemlös utan sociala problem

I Göteborg finns cirka 10 000 hemlösa, men så många som 5 000 av dessa saknar helt och hållet sociala problem. De har alltså inga missbruk utan har helt enkelt inte råd att betala de rådande hyror som marknaden har. Dessutom är Socialstyrelsen akutboenden inte gratis. Vissa bor i hotellägenheter som kostar skjortan, ibland över 18 000 kronor i månaden. Det bör alltså finnas bättre och billigare alternativ. Även antalet hemlösa fattigpensionärer har ökat, en tråkig uppdatering då åldringarna arbetar och betalat skatt till Sverige hela livet men som ändå till slut tillbringar sina sista år på gatan.